Eksmagazyn.pl

Kredyt hipoteczny to często decyzja na całe życie. Nie wszyscy wiedzą jednak, że im wcześniej zostanie podjęta, tym więcej możemy na tym zyskać. Od naszego wieku zależy, bowiem czy uzyskamy kredyt i na jaki okres rozłożone zostaną jego raty. Dwudziesto czy trzydziestoletni okres kredytowania nie jest już zasadą. Często kredytobiorcy, aby obniżyć miesięczną ratę kredytu, decydują się na rozłożenie zobowiązania na dłuższy czas. By jednak było to możliwe, powinni wybrać bank, który gwarantuje takie rozwiązanie.
- Kredyt hipoteczny najczęściej udzielany jest na okres 30 lat. Wynika to z polityki kredytowej większości banków. Zdarzają się jednak oferty, które umożliwiają rozłożenie zobowiązania na 40, 45, a nawet 50 lat. Ta ostatnia dotyczy między innymi banków BOŚ Bank i Getin Bank, przy czym w pierwszym przypadku zabezpieczeniem kredytu jest dodatkowe pakietowe ubezpieczenie na życie. Kredyt na długi okres otrzymamy także Banku Nordea, czy Banku Pocztowym – wyjaśnia Michał Krajkowski, ekspert Domu Kredytowego Notus.

Okres kredytowania a nasza zdolność

Nasza zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Oczywiście podstawowym kryterium jest poziom naszych dochodów i wszelkie zobowiązania, które te dochody obciążają. Istnieją sposoby na podniesienie zdolności kredytowej – najprostszym jest spłata innych kredytów, zamknięcie linii debetowych i rezygnacja z kart kredytowych. Zdecydowanie prostszym rozwiązaniem może być jednak dłuższy okres kredytowania. Więcej rat w skali całego kredytu, powoduje obniżenie naszych miesięcznych zobowiązań wobec banku, ale podnosi łączne koszty kredytu.

Za stary na kredyt

Choć można traktować to, jako dyskryminację, polityka kredytowa banków bywa nieubłagana. W pewnym wieku możemy okazać się zbyt dojrzali na zaciągnięcie kredytu lub też propozycja, którą przedstawi nam bank będzie dla nas mało atrakcyjna. Jak wyjaśnia ekspert DK Notus: – Niektóre banki, oferujące standardowo kredyt 30-letni, mogą w przypadku, gdy zgłasza się po niego 50-latek, ten sam kredyt przyznać na okres 15 lat. Banki te zabezpieczają się regulaminowym zapisem, iż w momencie spłaty ostatniej raty, wiek kredytobiorcy nie może przekraczać z reguły 65 lat. Część instytucji jest skłonna udzielić kredytu na dłuższy okres, ale zgodnie z wymogami Rekomendacji SII muszą uwzględnić spadek dochodów klienta pod przejściu na emeryturę. Może się więc okazać, że zaciągając kredyt do 70 roku życia dostaniemy mniejszą kwotę niż w sytuacji gdy spłata zakończy się przed 65 rokiem życia, a więc przed prognozowanym spadkiem dochodów na emeryturze.

Wkład własny ma znaczenie

Niektóre banki, udzielające kredytów na standardowe 30 lat, mogą odstąpić od tej zasady, jeśli dojrzały kredytobiorca wniesie odpowiedni wkład własny. W Banku Pocztowym kredyt można spłacać nawet przez 50 lat, ale pod warunkiem posiadania minimum 70 procent środków własnych.

Masz dzieci, masz kredyt

Niekiedy banki, które standardowo udzielają krótszych kredytów, wychodzą naprzeciw dojrzałym klientom i przedłużają okres kredytowania. Dzieje się tak w przypadku, gdy do zobowiązania dołączają współkredytobiorcy. – Jeśli więc mamy dzieci, które zgodzą się przystąpić do naszego kredytu i ich dochody zostaną uwzględnione podczas określenia naszej zdolności kredytowej, możliwe będzie przedłużenie czasu spłaty kredytu nawet do 80 roku życia – dodaje Michał Krajkowski z DK Notus. Nie bójmy się więc zaproponować im takiego rozwiązania. Powinny chętnie z niego skorzystać. Zwłaszcza, jeśli w przyszłości staną się właścicielami naszego mieszkania. Jednak zdecydowanie częściej Polacy stosują odwrotne rozwiązania – to dzieci nabywają mieszkanie, a rodzice wspomagają ich swoimi dochodami.
Podsumowując należy zauważyć, że pozytywna i satysfakcjonująca decyzja kredytowa w dużej mierze zależy od naszego wieku. Jeśli więc od jakiegoś czasu rozważamy możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego, pamiętajmy, że im wcześniej się na niego zdecydujemy, tym większe możliwości zaoferuje nam bank. Jeśli wciąż mamy w tym zakresie pewne wątpliwości, możemy skorzystać z darmowej porady doradcy finansowego, który pomoże nam dobrać ofertę dopasowaną do naszych potrzeb.